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近年來，越來越多高凈值人士開始關(guān)注傳承問題，但大多數(shù)財(cái)富擁有者似乎還在“財(cái)富傳承規(guī)劃”這個(gè)重大課題面前觀望或猶豫。造成這種局面的原因是多方面的，重要一點(diǎn)是對(duì)傳承存在諸多理念上的誤區(qū)。

本文就中心接觸的眾多高凈值人士在財(cái)富傳承上普遍存在的三個(gè)誤區(qū)，予以解析，以讓人們?cè)趯?duì)待家族財(cái)富傳承問題上有一個(gè)正確且務(wù)實(shí)的認(rèn)識(shí)。

誤區(qū)一：身體健康，年齡不大，沒必要現(xiàn)在就著手傳承

有這一誤區(qū)的高凈值人士年齡多集中在40歲上下。提到“傳承”二字，多數(shù)人總覺得只有垂垂老矣的老翁才需要。而對(duì)于四十多歲、五十出頭的“少壯派”來說，似乎有點(diǎn)兒遙遠(yuǎn)。

在中國(guó)本土，財(cái)富傳承分為身前傳承和身后傳承，但幾乎所有非專業(yè)人士都認(rèn)為傳承就是身后傳承。比如，少主留學(xué)歸國(guó)后要接老爸的班，老爸通常會(huì)把公司股權(quán)先轉(zhuǎn)一部分到兒子名下，這就是典型的身前傳承。再如，很多高凈值人士購(gòu)置了大額年金保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，其中年金更多體現(xiàn)在身前傳承，終身壽險(xiǎn)則更多體現(xiàn)在身后傳承。

在專業(yè)從事傳承規(guī)劃的人士眼里，傳承跟年齡沒有太緊密關(guān)系，它更多與兩件事相關(guān)。第一，有沒有財(cái)富可傳；第二，是否愿意最大限度地節(jié)省本家族財(cái)富傳承成本。有人說不需要啊，因?yàn)橹袊?guó)不征遺產(chǎn)稅。但現(xiàn)在不征，并不意味著未來還是如此。

國(guó)務(wù)院2013年2月發(fā)布《深化收入分配制度改革若干意見的通知》（國(guó)發(fā)2013 6號(hào)文）明確指出：研究在適當(dāng)時(shí)期開征遺產(chǎn)稅問題。說明中國(guó)遺產(chǎn)稅的開征更多的只是時(shí)間問題。

2014年7月北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心發(fā)布《中國(guó)民生發(fā)展報(bào)告2014》：頂端1%的家庭占有全國(guó)三分之一以上的財(cái)產(chǎn)；底端25%的家庭擁有財(cái)產(chǎn)總量?jī)H在1%左右。這份報(bào)告看似在講貧富差距，實(shí)則是在呼吁遺產(chǎn)稅的盡快出臺(tái)。

縱觀已開征遺產(chǎn)稅的其他國(guó)家，征收遺產(chǎn)稅的真正作用并不體現(xiàn)在增加國(guó)家稅收總量上，更多的意義是調(diào)解貧富差距。因?yàn)檫z產(chǎn)稅的對(duì)象一定不是全體納稅居民，而是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的“富人稅”。

另外，很多人誤以為遺產(chǎn)稅是在死亡后才需要面對(duì)的，這也是一大誤區(qū)。以美國(guó)為例，高凈值人士在世時(shí)就已經(jīng)面臨贈(zèng)與稅問題了，贈(zèng)與稅也是傳承必須要考慮的成本。

2010年財(cái)政部曾委托專家起草的《遺產(chǎn)稅暫行條例草案》中規(guī)定，遺產(chǎn)稅開征前五年的贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)也要征收遺產(chǎn)稅。這說明臨時(shí)抱佛腳的行為基本不能起到實(shí)際節(jié)稅功能。所以，要想最大限度的降低傳承成本，使更多的家族財(cái)富有效傳承給家族后人，有必要提早五到十年進(jìn)行節(jié)稅規(guī)劃。

誤區(qū)二：“傳承”是身后事，提前規(guī)劃不吉利

本中心碰到有這樣想法的高凈值人士比比皆是。尤其受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，中國(guó)人都避談生死，生意人更是普遍追求大吉大利。

有趣的是，這些財(cái)富擁有者實(shí)際上每天都在進(jìn)行著財(cái)富傳承，可惜他們并不知道這些就是傳承。比如，子女結(jié)婚之際為他們購(gòu)房；喜迎第三代的降臨，為嬰兒購(gòu)買大額人壽保險(xiǎn)；子女創(chuàng)業(yè)時(shí)，鼎力出資；為避免日后可能的房產(chǎn)稅及遺產(chǎn)稅，提前將家庭所有房屋過戶到子女名下；讓子女進(jìn)入家族企業(yè)工作，并將股權(quán)贈(zèng)與轉(zhuǎn)讓給子女……

為什么我們做上述事情時(shí)都認(rèn)為是大吉大利，而進(jìn)行系統(tǒng)專業(yè)的財(cái)富傳承方案設(shè)計(jì)時(shí)，就認(rèn)為不吉利了呢？恐怕還是觀念轉(zhuǎn)換的問題。需要強(qiáng)調(diào)的是，所有財(cái)富傳承方案都是大吉大利的，原因在于系統(tǒng)科學(xué)的財(cái)富傳承方案，更能確保家族成員一直幸福下去。

與中國(guó)高凈值人士不同，在發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)富傳承規(guī)劃是一件普遍的事情，因?yàn)樵谒麄冄壑校凹患睕]那么重要，重要的是：是否把財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)降到了最低。

誤區(qū)三：只要是寫個(gè)遺囑就可以高枕無憂    就一定有效力 

如果一位高凈值人士通過立遺囑來進(jìn)行傳承安排，以為就是一件再簡(jiǎn)單不過的事，那么就有可能嘗下苦果，為財(cái)富的順利繼承造成隱患。

在司法實(shí)踐中，遺囑繼承糾紛案件中有60%以上的遺囑被法院判為無效或部分無效。很多是因?yàn)榱⑦z囑當(dāng)事人不太了解法定的遺囑規(guī)范和構(gòu)成要件。如有的遺囑書寫格式諸多不規(guī)范，出現(xiàn)無落款時(shí)間或保管不善致字跡模糊不清等情形，有的遺囑缺乏見證人導(dǎo)致真實(shí)性無法得到證明，有的遺囑對(duì)財(cái)產(chǎn)處分不清，還有的遺囑本身就有悖法律相關(guān)條款和公共利益原則。等等。

其次，若是去做遺囑公證的話，還得面臨繼承權(quán)公證難關(guān)，它需要全部繼承人（無論其是否為遺囑繼承人）共同配合前往公證處進(jìn)行繼承權(quán)公證，領(lǐng)取繼承權(quán)公證書后才能進(jìn)行繼承財(cái)產(chǎn)過戶。在整個(gè)繼承權(quán)公證中，只要有一位繼承人不予配合，就根本無法辦理繼承過戶手續(xù)。

除此之外，遺囑即便具備了合法身份，也還要考慮到遺囑的保管和執(zhí)行，那么遺囑的安全性就變得尤為重要。所以，遺囑并不是一件簡(jiǎn)單的事，而是要充分考慮復(fù)雜因素，接受專業(yè)指導(dǎo)。把遺囑形式的選取、遺囑資料的保管、提取、執(zhí)行，如果都交給一個(gè)放心機(jī)構(gòu)去做的話，不失為一種最明智的選擇。

目前，世界上運(yùn)用最多的傳承工具有4種：遺囑，信托，保險(xiǎn)，基金會(huì)。但是國(guó)內(nèi)普遍還僅僅使用遺囑一項(xiàng)，并且還沒有完全運(yùn)用妥當(dāng)。

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