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近年來中國整體經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定高速發(fā)展，帶動了居民財富的快速增長，許多居民個人和家庭可供投資的資金數(shù)量隨之增加，為滿足居民多樣化的理財需求，各金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，爭相推出各類理財產(chǎn)品，種類豐富，數(shù)量繁多。在眾多的理財產(chǎn)品中，科學(xué)合理地挑選符合自己投資收益期望與可承受風(fēng)險的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)投資收益的最佳化，對居民的理財素質(zhì)提出了更高的要求。然而，與中國居民理財需求形成鮮明對比的是居民理財知識及理念的相對匱乏和缺失，這使得居民在對理財?shù)挠^念和操作上產(chǎn)生了許多誤區(qū)，因此，小編覺得有必先樹立起正確的理財觀念，才能為下一步的理財規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

諾貝爾獎自1901年創(chuàng)立到現(xiàn)在已有100多年，然而3100萬的瑞郎竟然一直都沒用完，這是為什么呢？背后的原因其實都要歸功于投資理財。憑借著理財和投資，這些錢不僅沒有花光，還增值了92倍。

所以說，理財專家的出色延續(xù)了諾貝爾的夢想。當(dāng)然，他們的出色遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止成就了諾貝爾這么簡單，現(xiàn)在生活中，小到個人，大到國家，其實或多或少都會接觸到理財這個概念。

對于中國人來說，大家普遍都有這樣的理財觀念，節(jié)儉生財，沒有多余的錢去理財，有了錢就存銀行，投資金觸產(chǎn)品可以迅速致富，黃金不會貶值，要多儲備，這些不忍直視的理財觀念一直在中國人心目中根深蒂固。殊不知其實你在理財這條路上已經(jīng)越走越遠(yuǎn)了。

對一個家庭來說，需要有個合理的理財規(guī)劃，畢竟生活有了保障，才能去談夢想，去給家人幸福，那么要如何樹立正確的家庭理財觀念呢？

安全第一

家庭不是企業(yè)，家庭資產(chǎn)的安全性應(yīng)該放在第一位，盈利性放在第二位。

風(fēng)險意識

樹立起風(fēng)險意識，如何投資都是有風(fēng)險。低風(fēng)險的投資項目有大額銀行長期協(xié)議存款；國債；AA級以上信譽企業(yè)債券等等，難以產(chǎn)生高回報；高風(fēng)險的投資項目有股票、固定資產(chǎn)投資，有產(chǎn)生高回報的可能，但也可能導(dǎo)致巨額虧損。

資產(chǎn)盈余

要保證良好的資產(chǎn)流動性，保持富余的支付能力，有一定的資產(chǎn)盈余。

保險保障

保險是重要的家庭資產(chǎn)保障手段之一，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，保險體現(xiàn)的并不僅僅是保障，最重要的是對家人的愛和責(zé)任。

合理消費

不要過度消費，尤其尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

忌諱借錢炒股

股票是一種最好的長期投資工具，是使家庭資產(chǎn)大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當(dāng)，會導(dǎo)致巨額虧損，造成家庭財務(wù)危機。一定不能用借來的錢炒股票。

生活和投資資金分開

要將生活保障（現(xiàn)金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業(yè)、不動產(chǎn)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態(tài)。

制定理財目標(biāo)

一般來說，理財目標(biāo)分“長期理財”、“中期理財”和“短期理財”三種，理財專家舉例說“短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備?！?/p>

自我提升

要學(xué)習(xí)理財知識，要能同專業(yè)理財人員交流，要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。

選對代理人

可以委托理財，但要慎選受托人。

不同階段、不同時期，理財目標(biāo)也會隨之發(fā)生變化，可根據(jù)自身情況而定。有了目標(biāo)后自然而然就會有相應(yīng)的計劃去一步步完成，不過切記給自己制定不切實際的目標(biāo)，想一口吃成個胖子是不太可能的。

了解財務(wù)狀況

首先你需要對自己的家庭財政狀況有個清晰明確的了解，然后結(jié)合家庭成員的收入和開支，制定一個合理的理財投資計劃。在分析家庭財務(wù)狀況時，需要用到最主要的5個財務(wù)指標(biāo)。

1、償付比率

計算公式：償付比率＝凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn) 

這個指標(biāo)反映了個人的財務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理，它反映了客戶綜合還債能力的高低。一般來說，償付比例的變化范圍在0到1之間，該項數(shù)值為0.5較為適宜。

2、負(fù)債比率

計算公式：負(fù)債比率＝負(fù)債總額÷總資產(chǎn) 

負(fù)債比率是家庭負(fù)債總額與總資產(chǎn)的比值，它是衡量家庭財務(wù)狀況是否良好的一項重要指標(biāo)。該項數(shù)值應(yīng)控制在0.5以下，才能預(yù)防因流動資產(chǎn)不足而可能出現(xiàn)的財務(wù)危機。 

3、流動性比率

計算公式：流動性比率＝流動性資產(chǎn)÷每月支出 

流動性比率反映了客戶支出能力的強弱。一般來說，家庭流動性資產(chǎn)應(yīng)滿足3-6個月的日常開支。該數(shù)值不宜過大，該數(shù)值若過大，由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會影響到客戶資產(chǎn)的進(jìn)一步升值能力。 

4、負(fù)債收入比率 

計算公式：負(fù)債收入比率＝每年償債額÷稅前年收入 

負(fù)債收入比率是指家庭到期需支付的債務(wù)本息與同期收入的比值，它是衡量家庭一定時期財務(wù)狀況是否良好的重要指標(biāo)。該項數(shù)值保持在0.5以下比較合適。負(fù)債收入比率過高，則家庭在進(jìn)行借貸融資時會出現(xiàn)一定困難。 

5、投資與凈資產(chǎn)比率 

計算公式：投資與凈資產(chǎn)比率＝投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn) 

投資與凈資產(chǎn)比率是指家庭投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值，它反映了家庭通過投資提高凈資產(chǎn)的能力。該項數(shù)值在0.5左右為宜，在0.5的水平下，即可保持適當(dāng)?shù)耐顿Y收益，又不會面臨太高的風(fēng)險。

大家可以根據(jù)上面的五個指標(biāo)計算一下自己家的財務(wù)狀況是否正常，然后再決定制定什么樣的理財規(guī)劃。

評估風(fēng)險承受力

“股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”，相信這句話大家也沒少聽，其實投資也是一樣，也存在著一定的風(fēng)險。首先，要在保障家庭日常開銷、孩子教育、醫(yī)療休閑等的基礎(chǔ)上再去選擇合理的投資，其次要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好進(jìn)行投資。承受能力較強的家庭，可以選擇高風(fēng)險高回報的投資；承受能力較弱的家庭，最好選擇比較保守的投資工具。

但一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，最后再演變成“資產(chǎn)保值”，所以說不同階段，投資者也會有不同的投資方式。

選擇投資工具

生活中理財?shù)姆绞接泻芏啵?dāng)然理財工具也不例外。不同的理財工具有不同的優(yōu)勢和弊端，要根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇，同時前期需要多花些時間進(jìn)行了解和對比。

記?。和顿Y就是滾雪球，從小到大是要慢慢累積起來的，不能著急，一口吃不成胖子。